Por lo general, es un buen momento para refinanciar cuando los tipos hipotecarios son un 2% más bajos que el tipo actual de su préstamo. Puede ser una opción viable incluso si la diferencia de tipos de interés es sólo del 1% o menos. Cualquier reducción puede recortar los pagos mensuales de su hipoteca. Ejemplo: Su pago, sin incluir los impuestos y el seguro, sería de unos 770 dólares en un préstamo de 100.000 dólares al 8,5%; si el tipo de interés se redujera al 7,5%, su pago sería entonces de 700 dólares, ahora está ahorrando 70 dólares al mes. Su ahorro depende de sus ingresos, su presupuesto, el importe del préstamo y las variaciones del tipo de interés. Su prestamista de confianza puede ayudarle a calcular sus opciones.

La mayoría de los prestamistas cobran comisiones por refinanciar un préstamo. Por lo tanto, si piensa quedarse en la propiedad sólo un par de años, es posible que sus ahorros mensuales no se acumulen para recuperar estos costes. Ejemplo: Un prestamista le cobró 1.000 dólares por refinanciar su préstamo que le supuso un ahorro de 50 dólares al mes; tardaría 20 meses en recuperar sus costes iniciales. Algunos prestamistas cobrarán un tipo de interés ligeramente superior a la media en los préstamos de refinanciación, pero renunciarán a todos los costes asociados al préstamo. Esto dependerá del tipo de interés de su préstamo actual.

A partir de una tasa de solicitud de 250 a 350 dólares, es posible que tenga que pagar una comisión de apertura que suele ser el 1% del importe del préstamo. En la mayoría de los casos, pagará los mismos costes que tenía con su actual préstamo hipotecario por la búsqueda del título, el seguro del título, los honorarios del prestamista, etc. La suma total podría costar hasta el 2-3% del importe del préstamo. Si no dispone de fondos para pagar los costes asociados al préstamo, puede buscar prestamistas que ofrezcan préstamos “sin coste” que cobrarán un tipo de interés ligeramente superior.

Un punto es un porcentaje del importe del préstamo, es decir, 1 punto = 1% del préstamo, por lo que un punto en un préstamo de 100.000 dólares es 1.000 dólares. Los puntos son los costes que hay que pagar a un prestamista para obtener financiación hipotecaria en unas condiciones determinadas. Los puntos de descuento son comisiones que se utilizan para reducir el tipo de interés de un préstamo hipotecario pagando por adelantado parte de estos intereses. Los prestamistas pueden referirse a los costes en términos de puntos básicos en centésimas de porcentaje, 100 puntos básicos = 1 punto, o el 1% del importe del préstamo.

Sí, si tiene previsto quedarse en la propiedad durante al menos unos años. Pagar puntos de descuento para reducir el tipo de interés del préstamo es una buena manera de reducir el pago mensual del préstamo y, posiblemente, de aumentar el importe del préstamo que puede pedir. Sin embargo, si planea permanecer en la propiedad sólo uno o dos años, su ahorro mensual puede no ser suficiente para recuperar el coste de los puntos de descuento que pagó por adelantado.

Los tipos de interés hipotecarios pueden cambiar desde el día en que se solicita un préstamo hasta el día en que se cierra la operación. Si los tipos de interés suben bruscamente durante el proceso de solicitud, puede aumentar inesperadamente la cuota hipotecaria del prestatario. Por lo tanto, un prestamista puede permitir al prestatario “bloquear” el tipo de interés del préstamo garantizando ese tipo durante un periodo de tiempo determinado, a menudo de 30 a 60 días, a veces a cambio de una comisión.

No es seguro cómo se moverán los tipos de interés en un momento dado, pero su prestamista puede estimar hacia dónde se dirigen los tipos de interés. Si se espera que los tipos de interés sean volátiles en un futuro próximo, considerar la posibilidad de bloquear el tipo de interés puede ser bueno porque le permite cumplir los requisitos para obtener el préstamo. O bien, si su presupuesto puede hacer frente a un pago de préstamo más elevado, o a las comisiones de bloqueo del prestamista, puede dejar que los tipos de interés “floten” hasta el cierre del préstamo.

Incluso con un mal crédito, es posible obtener un préstamo hipotecario. Un prestamista le considerará un prestatario de riesgo y, para compensarlo, le cobrará un tipo de interés más alto y esperará un pago inicial más elevado, normalmente del 20 al 50 %. Cuanto peor sea su historial crediticio, más tendrá que pagar.

No necesariamente, si se ha retrasado en sus pagos menos de 3 veces en el último año, y los pagos no se retrasaron más de 30 días, todavía tiene una buena oportunidad de conseguir un tipo de interés competitivo. La mayoría de los prestamistas aceptan ciertas razones para ello, como una enfermedad o un cambio de trabajo, pero se requieren explicaciones.

Hay dos cosas importantes que hay que tener en cuenta a la hora de elegir un prestamista en lugar de otro:

Calidad del servicio: especialmente para los compradores de vivienda por primera vez, que tendrán muchas preguntas sobre el proceso de financiación total y las opciones de préstamo disponibles. Encontrar un prestamista con una excelente capacidad de servicio en el que confíes te guiará cómodamente en cada paso del camino, así que haz preguntas, incluso antes de rellenar una solicitud.
Coste de los servicios: es bueno preguntar a los posibles prestamistas por adelantado lo que cobran por sus servicios y las comisiones que conllevan. Deben ser capaces de darte datos y llevarte a través del proceso de financiación para que te sientas seguro sabiendo que has tomado una buena decisión al elegirlos.